ÜLEVAADE: Mis on laenud inimeselt inimesele ehk ühisrahastus?

Laenamisvõimalusi on täna turul mitmeid. Klassikaliste suurpankade kõrval on üha rohkem ka teisi krediidipakkujaid, kellest osa töötab suurpankadega sarnastel põhimõtetel, teised aga pakuvad laene inimeselt inimesele. Mida tuleb arvestada, kui otsustad laenu taotleda ühelt selliselt krediidivahendajalt?

Laenud inimeselt inimesele võivad esmapilgul tunduda küll kui naabrinaiselt laenu küsimisena või kuskil pimedas tupiktänavas toimuva hämara tehinguna, kuid tegelikult see nii siiski ei ole. Ühisrahastusplatvorm ehk laenutaotlejale laenab raha eraisik, on erinevalt kõrvaltänaval sõlmitud laenudiilist mõlema osapoole jaoks turvaline, vastavuses kohalike seadustega ning laenusuhet reguleerib õiguspärane, mõlema osapoole huve kaitsev laenuleping.

Sarnaselt teistele krediidipakkujatele peavad ka ühisrahastusplatvormid omama krediidivahendaja litsentsi ning nende tegevusel hoiab silma peal Finantsinspektsioon. Seega ei maksa karta, et sealt laenates lähevad isikuandmed rändama või hakatakse nõudma raha, mida pole tegelikult õigus küsida. Platvormidel tegutsevad investorid ei näe ühegi laenaja nime, delikaatseid isikuandmeid ega pangakonto väljavõtet, vaid ainult laenusoovi suurust ja portaali poolt koostatud personaalset krediidihinnangut. Eestis on tuntumad ühisrahastusplatvormid näiteks Bondora, Omaraha, Kreditex ja Moneyzen.

Kuidas käib laenu taotlemine ühisrahastusplatvormi vahendusel?

Kui näiteks Raha24 kasutajateks on ainult laenusoovijad, siis ühisrahastusplatvormidega saavad liituda nii laenusoovijad kui ka investorid ehk eraisikud, kes tahavad teistele laenu anda. Sarnaselt panga või mõne muu krediidiandjaga, tuleb sealgi teha laenutaotlus, millele järgneb platvormi poolt läbiviidav andmekontroll, taustauuring ja krediidihinnang.

Kui kõik on korras, siis läheb laenusoov platvormile üles ning seda näevad investorid, kes otsustavad, kas nad soovivad seda laenu finantseerida või mitte. Kui esitatud soov pakub piisavalt paljudele investoritele huvi ja taotlus läheb täitmisele, siis kantakse raha sinu virtuaalsele kontole, kust tuleb laenusaajal summa oma isiklikule pangakontole kanda ja seda oma äranägemise järgi kasutada.

Samuti toimuvad laenu tagasimaksed läbi platvormil oleva konto. Reeglina on täna võimalik inimeselt inimesele laenude puhul laenata suuremaid summasid. Tõsi, kas platvorm ka tõesti lubab laenata maksimaalselt 10 000 eurot, sõltub siiski isiku maksevõimest ehk igakuisest sissetulekust ja muudest finantskohustustest. Sarnaselt teiste krediidipakkujatega ei anta ka ühisrahastusplatvormil laene maksehäiretega isikutele, vaid taotleja peab näitama oma sissetulekuid, elama Eestis ning omama kohalikku pangakontot.

Kui kiiresti on vaja kätte saada laenusumma?

Seega, põhimõtteliselt väga suurt vahet ei ole, kas kasutada laenu võtmiseks mõnda väiksemat krediidipakkujat või ühisrahastusplatvormi. Kui aga vaadata lähemalt, siis mõned, peamiselt mugavuse ja tagasimaksmisele kuuluvate summade suurusega seostud erinevused siiski on.

Kui nii traditsiooniline krediidiandja kui ka nii öelda eraisikult laenamine on ühtviisi turvaline viis krediidisoovi täitmiseks, andmed on kaitstud ning summa kasutamise osas on vabad käed, siis vältida tuleks sellist laenamistüüpi näiteks juhul kui laenuraha oleks vaja kätte saada kiiresti.

Raha 24 läbiviidud kliendiuuringust selgus, et enamasti vajatakse lisaraha just mõne ootamatult tabanud tervisemurega tegelemiseks, millega ei kannata päevi oodata. Kui Raha24 puhul saab otsuse laenutaotlusele kohe ning raha kantakse positiivse laenuotsuse korral üle minutitega, siis inimeselt inimesele laenude puhul võib see võtta aega terve päev või isegi rohkem.

Arvestama peab näiteks veel sellega, et investorid võivad ka vaid paari euro kaupa laenusoovi täitma asuda. Halvemal juhul, tõsi, mis on küll üpris vähetõenäoline, võib juhtuda ka, et investoritele ei paku taotlus huvi ning laenusoov lükatakse hoopis tagasi.

Intressimäärad teevad laenu võtmise kalliks

Ebamugavust võib põhjustada ka asjaolu, et laenu tagasimaksed tuleb kanda esmalt oma platvormil olevale virtuaalkontole, mitte krediidiandja poolt antud arvelduskontole otse oma pangakontolt.

Rahakotti kõige rohkem mõjutav erinevus peitub aga intressides, mis on ühisrahastusplatvormide puhul tunduvalt kõrgemad kui pankades või mitmete teiste väikelaenuandjate juures. Kui keskmiselt tuleb selliste platvormide vahendusel võetud laenu intressiks 15 protsenti, siis on ka krediidivahendajaid, kelle puhul võib see küündida isegi üle 25 protsendi. See muudab laenu võtmise inimese jaoks väga kulukaks ning teeb igakuised tagasimaksed kõrgeks ning need võivad võrreldes väiksemat intressi küsiva krediidipakkuja tagasimaksega erineda lausa mõnekümne euro ulatuses.

Samamoodi tuleks arvestada, et mitte sugugi kõik ühisrahastusplatvormid ei paku maksepuhkust ning lepingutasud võivad moodustada laenusummast märkimisväärse osa.

Leia endale sobivaim

Laenu võtmise vajaduse tekkides on Eestis mitmeid võimalusi, kust soovitud summa laenata. Suurpankade kõrval on tekkinud hulga väiksemaid traditsioonilisi krediidiandjaid ning nende kõrvale ka lahendusi, kus justkui eraisik laenab soovijale raha ehk ühisrahastusplatvormid. Viimased pakuvad reeglina küll suuremaid laene, kuid arvestama peaks, et investoritelt laenuraha kokku kogumine võib võtta omajagu aega ning nii ei maksa eeldada, et laenuraha juba samal päeval pangakontol olemas on.

Ühtlasi pakuvad väiksemad krediidiandjad nagu näiteks Raha24 klientidele suuremat valikut laenutooteid, mille seast saab just endale kõige sobivaima selekteerida. Seega laenuotsuse tegemisel soovitame kindlasti tutvuda erinevate krediidivahendajate laenutingimustega ning mõelda enda jaoks välja, kui kiiresti on laenatavat summat vaja kasutada.

Raha24 laenutoodete ja -tingimuste kohta leiad infot nii kodulehelt kui ka võttes ühendust meie klienditoega.