AJATU: Kuidas võtta targalt tarbimislaenu?

Kõigil võib aeg-ajalt tekkida ettenägematuid väljaminekuid, mille lahendamiseks vahendeid pangakontol napib. Olgu selleks vältimatu arstiabi vajadus, kodune veeavarii või hoopis kallimaks osutunud autoremont.

Kõikide selliste ootamatuste puhul võib tarvidusel kasutada tarbimislaenu. Siiski tuleb meeles pidada, et ka tagatiseta laenude taotlemisel tuleb teha põhjalik eeltöö, et tagada endale kõige sobivam pakkumine.

Siinkohal jagame mõned soovitused, mida jälgida tarbimislaenu võtmise eel.

Tee kindlaks, kas laenamine on vältimatu

Laen, olgu ta väike või suur, on finantskohustus, mis tuleb koos intressidega tagastada vastavalt lepingule kindlaks kuupäevaks. Seega tasub enne laenu võtmist analüüsida, kas tegemist on finantsiliselt väljapääsmatu olukorraga või eksisteerib mõni alternatiivne lahendus plaan B näol.

Küsi endalt: kas ma lahendan laenurahaga eluliselt olulise ja ajakriitilise olukorra?

Kui vastus kaldub “ei” poole, siis võib-olla aitab raskustest välja tulla näiteks hoopis kasutuna seisma jäänud asjade müümine.

Kui tegemist pole ajakriitilise olukorraga on palju paremaks ideeks lisaraha teenimine ja/või pere eelarve pidamine. Tasakaalus eelarve järgi elamine aitab tulevikus vältida ebavajalike kulutusi ja võib-olla kaob tänu sellele ka vajadus tarbimislaenu järele.

Isegi kui laenu eesmärk on põhjendatud EI TOHIKS tarbimislaenu võtta järgmistel juhtudel:

1. sinu sissetulek on ebastabiilne, tänu millele puudub kindlustunne tuleviku osas;
2. sinu praegune finantskohustuste maht moodustab sissetulekutest rohkem kui 1/3 (mida väiksem sissetulek, seda suurem on risk);
3. sul on mitmeid võlgu ja vajad uut laenu eelkõige võlgade katteks;
4. soovid oma eelmisi tarbimislaene refinantseerida.

Enne otsuse langetamist soovitame pidada nõu ka lähedastega või mõne sõltumatu spetsialistiga, kes aitaks säärastes küsimustes paremini selgust majja tuua.

Vaata ka teisi levinumaid küsimusi ja vastuseid, mis mõjutavad laenuotsuse tegemist.

Võrdle erinevaid krediidipakkujad

Konkurents krediidiandjate turul on tihe ja seetõttu soovitame laenupakkumisi alati võrrelda ja mitte minna kohe kaasa esimese leitud pakkumisega.

Kõige kiiremini saab turu-uuringut teha mõne laenuvõrdlusportaali abiga. Näiteks kiirlaenud.ee ja väikelaenud.ee annavad ülevaate turul olevatest usaldusväärsetest krediidipakkujatest ja laenuga kaasnevate kulutuste suurusest.

Juhime tähelepanu, et informatiivsed võrdlussportaalid võivad kajastada aegunud informatsiooni ning ei arvesta sinu personaalse finantsolukorraga. Seega ära kindlasti tugine ainult kolmanda osapoole turuinfole – see ei pruugi olla täpne! Mõistlik on mõned finantsasutused võrdlusportaalide nimistust välja vaadata ja teha personaalne turu-uuring.

Mahukas turu-uuring võtab küll pisut aega, kuid see on kindlasti seda väärt, sest ainult nii on võimalik säästa maksimaalselt suur summa. Kui aluseks võtta näiteks 2000 eurone väikelaen 36 kuuks, siis on tõenäoline, et soodsaima vs kalleima laenupakkumise kogukulukus erineb sadades eurodes.

Arvesta, et kuna erinevaid laenuandjaid on Eesti turul päris palju, siis hea pakkumise võid saada nii pangast kui ka mõne väiksema krediidiandja käest.

Uuri laenutoodete erinevusi

Sobiva laenutoote valimine on peamine võtmeküsimus. Eesti laenuturul tegutseb palju ettevõtteid ja nende pakutavad finantsteenused ei ole kõik ühetaolised ja krediidikulukus on küllatki varieeruv.

Tarbijakrediidi tooteid on sisuliselt kolme erinevat sorti:

• krediidiliinid/krediidikontod;
• universaalsed väikelaenud;
• sihtotstarbeline tarbijakrediit (osta täna, maksa hiljem, järelmaksud jms).

Krediidiliini põhine finantsteenus on nagu krediitkaart ja sobib nö kiirelt võtan, kiirelt maksan tagasi olukordade jaoks. Krediidikontod on mõeldud igapäevaste ostude tegemiseks. Leping on tähtajatu. Intressimäärad on küll kõrged, kuid selle eest puuduvad hooldustasud. Tagasimaksmine on paindlik, sest sa võid osamakseid tasuda endale sobivas tempos. Krediidikonto limiidid ei küündi seejuures eriti suureks. Maksimaalne krediidilimiit arvutatakse vastavalt sinu finantsvõimekusele. Mõistagi iga laenuandja kujundab krediidipoliitika limiitide osas oma parima äranägemise järgi ise ja see võib olla väga erineva lähenemisega.

Väikelaenud on mõeldud konkreetse ja suuremat sorti väljamineku finantseerimiseks. Tegemist on nö traditsioonilise laenuga. Väikelaenude puhul on kindel tagasimaksegraafik. Pakutav laenusumma ja periood on krediidikontodega võrreldes palju ulatuslikum. Väikelaenu teel finantseerimine ei ole niivõrd kiire, kuid selle kasuks räägib madalam krediidikulukus ehk soodsam laenu hind.

Pane tähele, et laenupakkuja võib pakkuda ka erinevaid sihtotstarbelisi väikelaene. Kui kodus on vaja remonti teha võib heaks lahenduseks olla remondilaen. Ootamatult soodsa reisipakkumise korral on olemas spetsiaalselt selleks ettenähtud reisilaen ja kui sõiduk vajab remonti või oled ammu unistanud uuest, siis on hea valik autolaen.

Siit soovitus: kui sul on plaanis soetada näiteks uus külmkapp, siis tasub uurida nii väikelaenude kui ka remondilaenude pakkumisi.

Loe ka Rahablogis ilmunud artiklit: “Väikelaen vs remondilaen – mis neil vahet on?“!

Ära juhindu ainult kuumakse suurusest

Kellele ei meeldiks laen, mille kuumakse on väike? Reeglina teeb kuumakse madalaks pikk tagastusperiood. Kokkuvõttes muudab see aga laenu sinu jaoks järjest kulukamaks, kuna laenu põhiosale lisanduvad ka intressikulud.

Arvesta, et teenusepakkuja kodulehe laenukalkulaatoril kuvatud kuumakse ei pruugi sisaldada:

• lepingutasu;
• lepingu haldustasu;
• väljastustasu.

Tutvu lähemalt ka teiste kõrvalkuludega. Uuri, kas laenupakkuja võimaldab näiteks tasuta maksepuhkust või laenu ennetähtaegset tasumist ilma teenustasuta? Isegi, kui tunned ennast täna laenu võttes finantsiliselt turvaliselt, siis täiendav riskide maandamine ei tee kunagi halba.

Sarnaste krediidikulukusega pakkumiste korral eelistagi pigem laenupakkumist, mille täiendavad hüved (näiteks tasuta ennetähtaegne tagastus jms) on sinu jaoks paremad.

Orienteeru krediidi kulukuse määra järgi

Laenud ja intressid käivad käsikäes – vaid intressimäära jälgimine ei anna laenu kogukulust täielikku pilti. Laenu kulukust koos intresside, lepingu- ja haldustasude ning muude lisakuludega näitab krediidi kulukuse määr ehk KKM.

Eesti Panga kodulehel avaldatud statistikast nähtub, et tarbimislaenude KKM ülempiir on hetkel 50,16% aastas (oktoober 2023). Siit soovitus: pikema laenu puhul eelista laenupakkumist, mille KKM on võimalikult madal.

Pea meeles, et KKM näitab kulukust alati ühe aastase laenuperioodi kohta. Seega lühiajalise rahavajaduse finantseerimiseks võib valida ka kõrgema näiduga pakkumisi. Ekslikult arvatakse, et KKM näitab otsest juurdehindlust – see ei ole nii! Tegemist on palju keerulisema valemiga. Krediidi kulukust tasub analüüsida alati ka nö rahalises vääringus, mida kuvatakse laenupakkumises.

KKM’ist detailsema ülevaate saamiseks (arvutusmeetod, näited jms) ava artikkel: “Mis on krediidi kulukuse määr?”

Tutvu alati kampaania tingimustega

Kindlasti leidub tarbijakrediidi sektoris väga häid ja läbipaistvaid kampaaniapakkumisi. Üks levinumaid viise on lepingutasu kaotamine, mis mõnel juhul võib moodustada arvestatava suurusega komponendi laenu kogumaksumusest.

Paraku on aeg-ajalt turul ka kampaaniad, kus suurte loosungite taga on tõelist väärtus vähevõitu.

NÄIDE: kui tegemist on null-portsendilise kampaaniaga, siis võib intressivabastus rakenduda vaid esmalaenule ja sedagi piiratud perioodiks. Trikk peitub selles, et kui intressivabastus kehtib näiteks esimesed 30 päeva, siis valdav osa kliente oma laenukohustust sedavõrd kiirelt tagasi maksta ei saa ja lõpuks hakkavad nad ikkagi kõrget intressi tasuma.

Ahvatlevale sooduspakkumisele peale sattudes ei tohiks unustada selle artikli esimest punkti, mis käsitleb laenamise vajalikkust. Seega ära võta laenu emotsioonide ajendil, vaid laena ainult siis kui see on vältimatu!

Veel soovitame meeles pidada, et kui oled juba mõne krediidipakkuja klient, siis ei tasu peljata küsida personaalset pakkumist. Kliendi hoidmiseks tehakse sageli häid laenupakkumisi, millest avalikult ei räägita.

Tunne oma õigusi laenuandja ees

Laenuvõtjana oled sa finantsteenuse tarbija. Seega on oluline teada, et sulle kehtivad tarbijana vastavalt tarbijakaitseseadusele ka tarbija õigused. Õigused on loodud ennekõike sinu kaitseks – tutvu ning ole valmis enda eest seisma!

Tarbijana on sul laenu võtmisel mitmed õigused, sh näiteks:

• saada põhjalikku ja vajalikku infot huvipakkuva laenutingimuste kohta ning soovi ja sobivuse korral seda laenu taotleda;
• olla õigeaegselt kursis riskidega, mis puudutavad laenu tagastamata jätmist;
• saada infot oma õiguste kohta ning nõu ja abi, kui sinu õigusi on rikutud;
• võimalus nõuda kahju hüvitamist, kui krediidiandja tõttu on sulle tarbijana tekkinud varaline või mittevaraline kahju.

Põhjaliku ülevaate õigustest ja kohustustest saamiseks loe artiklit “Tarbijaõiguste KKK laenuvõtjale”

Kokkuvõtteks

Jäta meelde, et iga laenu teeb kalliks eelkõige aeg ehk pikk tagasimakse periood. Tarbimislaene ei ole mõistlik võtta pikkadeks aastateks, sest nende laenude krediidikulukus on teistest laenudest kõrgem. Tarbimislaene on kõige mõistlikum kasutada lühiajaliselt.

Seega laena teadlikult ja ainult vältimatu vajaduse korral! Ära kunagi laena suurepärase pakkumise või reklaami nägemisel või ainuüksi soodsast intressist pimestatuna.

Tutvu kindlasti krediidipakkujatega ja valiku tegemisel soovitame sirvida ka klientide antud tagasiside, mis annab hea ülevaate, kui rahul ettevõtete teenusega ollakse.

Mõistliku ja läbimõeldud laenamist!

(Artikkel ilmus algselt 30.03.2022)