Kuidas kaitsta oma raha inflatsiooni eest?

#Finants

Kuidas kaitsta oma raha inflatsiooni eest?

Märksõnad nagu “inflatsioon”, “tarbijahinnaindeks (THI)” ja “ostujõud” käivad viimasel ajal üsna tihti uudistest läbi. Küll kuuleme, et ostujõud väheneb, küll “sööb” inflatsioon sääste ja tarbijahinnaindeks muutub ühest äärmusest teise.

Teeme selgeks, mida teha, et Sinu ostujõud ei väheneks ja inflatsioon säästudele liiga ei teeks.

Mis on inflatsioon ja kuidas see Sinu “sääste sööb”?

Inflatsiooni mõiste seletus on üsna konkreetne - inflatsioon on raha väärtuse langus. Ehk suures pildis, kui Sul on täna 10 €, siis inflatsiooni olemasolust tingituna saad selle 10 € eest endale täna rohkem osta kui homme. Teinekord öeldakse ka, et inflatsioon on pideva kaupade ja teenuste hinnatõusu tulemus.

Hindade kallinemine ja raha väärtuse langemine ehk inflatsioon tekib, kuna elujõulises majanduses toimub pidevalt hindade kallinemine. Näiteks, kui täna saab 5 € eest leivapätsi ja 300g juustu, siis aasta pärast saab sama raha eest ehk vaid sama leivapätsi ja 280g juustu. Eriti tajutav on inflatsiooni mõju pikas perspektiivis. Ehk tunned ka ise, kuidas näiteks toit, kütus ja kõik muu pidevalt kallimaks muutub. Või kuidas näiteks Sinu enda suhtumine 5 € rahatähe väärtusesse läbi aastate muutunud on.

Miks inflatsioon ehk kaupade ja teenuste hinnatõus tekib?

Tundub ehk kummaline, kuid stabiilne inflatsioon koos hindade tõusuga, on terve majanduse loomulik osa. Hindade kasvul on oluline roll turgude elavdamiseks ja majanduse kasvamiseks.

Tänases turuolukorras aga käib “inflatsioon” mõistena pidevalt läbi erinevate uudiste ja artiklite ennekõike maailmas valitseva pandeemia tõttu. Olukord on kriitiline ja on tõsine oht, et meid ootab ees inflatsioon, mis väljub tervisliku “stabiilse inflatsiooni” raamidest, sest:

  • Maailmamajandusse trükitakse pidevalt raha juurde. COVID-19 olukord on tekitanud majanduses seninägematu ja täiesti ootamatu kaose. Sisuliselt kogu maailm on vajanud ettevõtluse ja majanduse arendamiseks rahasüsti, mida võetakse laenuna. Erinevalt varasematest kriisidest, on rahatrükimasinad sisuliselt terve pandeemia aja kuuma andnud ning uusi dollareid ja eurosid lisandub maailmamajandusse igapäevaselt. Paraku - mida rohkem raha on ringluses, seda väärtusetum on üks konkreetne rahaühik. Ehk seda vähem saab ühe euro eest osta ja seda suuremaks muutub inflatsioon.

  • Kriisist tingitud kallinenud tootmine. Tihti tekib tarbija jaoks lõpptoote hinnatõus kallinenud toorainest. Näiteks nii näeme pidevat hinnatõusu toitlustussektorites, kus ühtlaselt kallineb nii liha, piima kui köögiviljade hind. Tegelikult ei ole seal taga tingimata kasumiahned põllumehed, vaid lihtsalt kallinenud põllumajandusega tegelemise kulud. Nii toidavad maaharijad omakorda väetiste, masinate jmt tööstust. Sekka veel transpordikulud, mis jälgivad samuti nafta hinna pigem ülessuunalist liikumist.

  • Nõudluse ja pakkumise suhe majanduses. Mida suurem on nõudlus mõne toote järgi, seda rohkem saab pakkuja selle eest raha küsida. Nii on see ka igapäevastes tegemistes, kriisi tõttu on olnud palju töökatkestusi erinevate eluvaldkondade pakkujate juures, kusjuures nõudlus tihti jääb. Mõtle korra, mitu korda oled kuulnud viimaste kuude ajal “kinnisvarabuumist” ja ehitushindade kallinemisest?

  • Palgad ja maksud. On loomulik, et kallimad hinnad toovad kaasa inimeste suurenenud palgaootuse ja näiteks iga-aastase palgatõusu. Suurem palk aga annab võimaluse rohkem tarbida, kuid toidab enam ka maksuveskit. Samal ajal tähendab suurem palk aga tööandjale toote või teenuse kallinemist.

Kui palju minu säästud inflatsiooni tõttu vähenevad?

Tundub kummaline, et minu tänane euro on homme väiksema väärtusega? Päevases arvestuses ei ole need vahed loomulikult eriti tuntavad, kuid keskmiseks ja tervislikuks inflatsiooniks loetakse aastas ca 2%. Ehk teisisõnu, Sinu tänase 10 € rahatäht on aasta pärast formaalselt ikka 10 € rahatäht, kuid selle ostujõudlus on tänase päevaga võrreldes langenud 2% - selle 10 € eest saab aasta pärast osta teenuseid tänases väärtuses 9,8 eurot.

Sama skeemi järgi arvutades on selge, et ka kogutud säästude väärtus aja jooksul langeb, paraku on siis summad üldiselt suuremad ulatuses sadade, ehk isegi tuhandete eurodeni. Raha, mis Sul kuskile säästukontole või sukasäärde “kindlasse kohta” kogutud on, annab küll turvatunnet, kuid kaotab ajas ka pidevalt väärtust.

Inflatsioon on ka põhjus, miks soovitatakse ootamatusteks koguda maksimaalselt ca 3-6 kuu sissetuleku suurune rahapuhver. Kõik muu sealt edasi aga suunata raha väärtuse kasvatamisse. Vastupidisel käitumisel on sõltuvalt kogutud säästudest reaalne mõne aastaga vahva puhkusereisi või uue külmkapi (mis just läbi läks) raha läbi inflatsiooni n-ö korstnasse kirjutada. Kurb, kui hiljem tuleks see raha hoopis laenata.

Mida teha, et minu raha väärtus inflatsiooni tõttu ajas ei väheneks?

Kuigi raha väärtus inflatsiooni tõttupidevalt väheneb, ei tähenda see fakt, et kogu teenitud raha peaks kohe ära kulutama. Vastupidi - liiga suur nõudlus ja tarbimine on üks inflatsiooni tugisammas. Pigem tuleb oma säästudega inflatsiooni üle kavaldada ning leida võimalusi, et teenitud raha ei kaotaks seda 2% väärtusest, mille inflatsioon muidu nagu muuseas “ära sööb”.

Raha väärtuse hoidmiseks, ja isegi kasvatamiseks, on mitmeid võimalusi: nii turvalisemaid kui riskantsemaid. Turvalised võimalused, et raha väärtust inflatsioonist kõrgemal tasemel hoida on:

  • Hoiused ja Hoiu-laenuühistud. Olgu tegemist tähtajalise või tähtajatu hoiusega, pangas või Hoiu-laenuühistus - hoius annab Sulle võimaluse oma säästude väärtust hoida ja ehk isegi passiivset tulu teenida. Tingimused ja tootlused on hoiustel varieeruvad, kuid üldjuhul on need üle keskmise inflatsiooniprotsendi ehk vähemalt Sinu raha väärtus ei lange. Seega, kui tead, et raha lähiajal tarvis ei ole, tasub kaaluda pikemaajalisi hoiuseid, mille tootlused on suuremad - nii saad raha väärtuse langemise asemel oma rahahulka hoopis suurendada. Enne lõplikku otsust, uuri erinevaid pakkujaid ja tingimusi.

  • III pensionisammas. Ka pensionirahad on viimasel ajal üsna popp teema. Tasub aru saada, et näiteks III pensionisammas ei ole vaid pensionipõlve kindlustamiseks ning sinna raha sissemaksed on vabatahtlikud ja sellises mahus, mis just Sulle jõukohane ja mugav on. Lisaks räägib III pensionisamba kasuks võimalus saada 20% sissemaksete rahast tulumaksuna tagasi. Missugune teine kanal sellist võimalust pakub?

  • Laiapõhjalised indeksfondid. Oma sääste on üsna turvaliselt ja minimaalsete kuludega võimalik paigutada ka laiapõhjalistesse indeksfondidesse. Indeksfondid on kogum sadadest erinevate ettevõtete aktsiatest ja osakutest, nt 500 USA edukamat tehnoloogiaettevõtet, mida saab igaüks siis mikroskoopiliste osade kaupa osta. Indeksite suurim eelis on riski hajutamine - on vähetõenäoline, et kõik need 500 ettevõtet korraga pankrotistuvad ja pigem tõenäoline, et sealt mõni edulugu sünnib.

Kõige lihtsam, turvalisem ja passiivsem on indeksinvesteeringuid teha panga abil - nii pakuvad väga häid lahendusi näiteks LHV Kasvukonto ja Swedbanki Robur, kus saad oma raha kasvatama asuda juba 1 € säästust alates. Lisaks aitavad panga rahakogujad ning digikassad ka märkamatult lisasääste koguda.

Pisut riskantsemad kuid suurema tootlusega võimalused:

  • Aktsiaturud, üksikaktsiad, võlakirjad. Kui plaan on raha hoida vähemalt 5 aasta perspektiivis, on mõistlik ennast pisut lähemalt investeerimisega kurssi viia. Hea võimalus oma raha väärtuse tõstmiseks on näiteks läbi aktsiate või võlakirjade. Kindlasti tasub oma aktsiaid osta valdkondade vahel hajutades ning ise investeerimise huviga olla. Kuid kuna huvi aga tekib tihti läbi tegevuste, on siiski parim aeg alustada just täna.

  • Kinnisvara. Kui eelistad “mõttelistele” osale ettevõttest midagi füüsilist ja materiaalset, tasub mõelda kinnisvarale. Üldiselt on kinnisvara väärtus ajas pidevalt tõusmas ning kui Sinu säästud ulatuvad juba 5-kohaliseks, on kinnisvara soetamine tõsiselt kaalutav raha väärtuse kasvatamise võimalus.

  • Ühisrahastused ja laenud. Kui Sul on sääste, millega julged pisut rohkem riskida, tasub tutvuda ka ühisrahastuste hingeeluga. Ka seal annab nutikalt toimetades oma rahaga mõnusalt üle 2% inflatsiooni ka isegi mõnikümmend protsenti kasumit teenida.

Ära lase inflatsioonil oma sääste süüa!

Kõige esimene samm oma raha inflatsiooni eest kaitsmiseks on “inflatsiooni” tähenduse mõistmine ja arusaam, et seisva raha väärtus ja ostujõud langeb. Seejärel on lihtsam aru saada ka vajadusest, et ennast erinevate raha kasvatamise võimalustega kurssi viia. Kõige riskantsem ongi raha vaid koguda. Ja koguda… saamata aru, et osa sellest pidevalt kaob.

Ja kuigi raha hoidmine, kasvatamine ja investeerimine on järjepidevad tegevused, mis vajab eelkõige riskantsemate otsuste korral huvi ja strateegiat, on kõige olulisem siiski võtta vastu otsus oma rahaasjadesse kord luua. Ära lase inflatsiooni oma säästude kallale!


Veel samadel teemadel

Vali summa
100 €
5000 €
Vali periood
2 kuud
60 kuud
Osamakse
0 €
Arvutus on ligikaudne ja võib erineda Sulle pakutavatest tingimustest!