Autolaen vs autoliising – millised on erinevused ja kumb on mõistlikum?

Paratamatult on üheks otsuseid mõjutavaks teguriks auto eelarve, mis tõstatab dilemma: kas võtta autolaen või valida liisingmaksed?

Autot me Sinu eest ei vali, kuid autolaenu ja liisingut puudutavates küsimustes aitame Sul otsuse tegemiseks selgema pildi luua. Toome välja laenu ja liisingu puhul nii peamised erinevused, head kui vead ning seletame lähemalt mõlema auto finantseerimise võimaluse olemust.

Autolaen ja liising on mõlemad finantskohustused, mis esmapilgul ehk tunduvad isegi sarnased. Tegelikult on laenul ja liisingul hulk erisusi, mille mõistmine aitab ka Sul enda jaoks õigem otsus teha.

1. Auto omandiõigus

Üks laenu ja liisingu peamisi erinevusi on auto omandiõiguses. Autot liisides, maksad igakuiselt sõiduki kasutamise eest: auto on küll 100% Sinu kui liisinguvõtja kasutuses, kuid kuulub ametlikult pangale. Soovi korral on Sul võimalik auto omanikuks saada pärast liisinguperioodi lõppu. Klassikaline liisinguperiood kestab kuni 7 aastat.

Liisingu liigid: kapitalirent vs kasutusrent

Auto liisimise korral saad valida kapitalirendi ja kasutusrendi vahel. Mõlemal puhul on auto ametlikuks omanikuks liisinguperioodi vältel liisingufirma ise. Kapitali- ja kasutusrendi erivormi peamine vahe seisneb eelkõige pärast liisinguperioodi avanevates võimalustes.

Kapitalirent tähendab liisingulahendust, mille korral on Sul kindel soov liisingu lõpus auto omanikuks saada. Pärast viimast osamakset lähebki auto Sinu nimele ja seega sarnaneb kapitalirent pisut laenule – tegemist on vara soetamisega selle eest osamaksetena tasudes.

Kapitalirent sobib ideaalselt ka juhul, kui auto müüjaks on eraisik (ehk sõiduki käibemaks on 0%).

Kasutusrent on liisinguvorm, kus maksad liisingufirmale auto kasutamise eest. Liisinguperioodi lõpus jääb autole varem liisingulepingus kokkulepitud jääkväärtus ja Sul on mitmeid võimalusi, kuidas edasi tegutseda. Sa saad:

• liisingut pikendada ja jätkata liisingumaksete tasumist uue liisinguperioodi lõpuni;
• auto koheselt jääkväärtuse summaga välja osta ning selle ametlikuks omanikuks saada;
• auto uuema mudeli liisingu vastu vahetada (uuema autoga võivad muutuda ka liisingusummad);
• liisingu lõpetada: annad auto pangale tagasi ja oled küll vaba kohustustest, kuid Sulle ei kuulu ka mingit vara.

Kasutusrent pakub üldiselt laenu ja kapitalirendi kõrval samale autole kõige soodsamat kuumakset. Eripäraks on auto kasutamisega kaasnevad piirangud ning võimalus liisinguperioodi lõpus auto ilma kohustusteta liisingufirmale tagastada. Sellisel juhul ongi liisingu kasutusrent nagu pikaajaline rendiauto.

Autolaenu liigid: tagatiseta ja tagatisega autolaen

Kasutades tagatiseta autolaenu, oled Sina pärast auto soetamist kohe sõiduki ametlik omanik, laenufirmale tasud vaid igakuiseid intressiga laenumakseid. Olles auto omanik, on Sul lihtsam näiteks autot mistahes soovitud hetkel maha müüa.

Nagu muude laenutüüpide korral, on ka autolaenu võimalik taotleda kas ilma tagatiseta või tagatisega.

Tagatiseta autolaen on eelkõige soovituslik, kui ostad juba kasutatud auto. Nii saad valida sõiduki täpselt oma soovide järgi ning üldiselt leida oma võimalustele ka mõistliku laenugraafiku. Tagatiseta autolaenu saad vajadusel võtta ka muudeks autoga seotud ootamatuteks kuludeks: näiteks remondiks või uue rehvijooksu ostuks.

Tagatisega autolaen lubab osta pisut kallima ja uuema auto. Tagatisega laenu korral kaasnevad aga lisakohustused ja konkreetsed tingimused, mis laenupakkuja ostetavale autole on seadnud.

Laenukompassi autolaenude turuülevaade aitab leida kiirelt hea pakkumise!

2. Sissemaksed, lisakulud ja intresside suurused

Laen ja liising erinevad ka sissemakse nõude ja intresside poolest. Kui autot liisides pead arvestama vähemalt 10% sissemaksega, siis autolaenul sissemakse nõue puudub. Lisaks on laenuga kaasnevad lepingu- ja muud tasud liisinguga võrreldes tihti soodsamad.

Kui autolaenul puudub sissemakse nõue, siis liisingu kasuks räägivad soodsamad intressid, mis algavad juba ca 2,5% juures. Ka autolaenude intressid sõltuvad laenupakkujast, näiteks Raha24-st võid esmalaenajana saada uue auto laenuintressiga juba alates 2,9% aastas.

Kaalu, mõtle, arvuta – kui suur on Sinu võimalus auto omafinantseeringuks ning igakuiseks liisingu- või laenumakseks. Kindlasti ära lase liisingu korral ennast pimestada vaid uskumatuna näivast intressist. Vaata üle ka lepingukulud ja tutvu kaasnevate nõuetega – näiteks kohustuslik kaskokindlustus.

3. Kindlustusnõuded kaskole

Eestis on kõigile liikluses osalevatele sõidukitele kohustuslik liikluskindlustus, mis aitab katta kulud teiste põhjustatud avarii järel. Liikluskindlustusest ei pääse ei kasutatud ega uue auto ostjad – olgu Sul BMW või Toyota, punane või must.

Küll aga saab autole soetada veel vabatahtliku kaskokindlustuse. Kasko katab ettenägematud kulud ootamatutes olukordades: avariid, libisemised, metsloomad teel, autoga vandaalitsemine jne. Kas aga kindlustuse võlu ja – maksed ennast vanemate autode korral õigustavad ja ära tasuvad, jääb auto omaniku otsustada. Arvestada tuleb ka asjaoluga, et õnnetuse korral rakendub üldjuhul kindlustuse omavastutus, mis on harilikult juba ise mitusada eurot. Ehk saab Sinu silmapiiril oleval autol parklas saadud väikse mõlgi ilma kindlustuse sekkumata isegi odavamalt parandada?

Autot laenuga ostes saad ise otsustada, kas kaskokindlustus on Sinu jaoks oluline – säilib kasko vabatahtlikkus. Kuna liisingu korral on auto tegelikuks omanikuks liisingufirma, on kasko aga kohustuslik. Uuri kõik kindlustusse puutuv liisingu eel kindlasti välja – kohustuslik kasko on Sinu jaoks üks lisanduv igakuine kulu.

4. Läbisõidupiirangud ja remondieeldused

Auto võib olla korraga nii tarbe- kui luksusese, kuid ostes auto laenu või liisinguga, on ilmselge, et esmavajadus on pigem sõltumatu liikumisvõimalus. Sestap on oluline teada, et liisinguautol on üldjuhul läbisõidupiirang, mis jääb ca 15 000 – 20 000 km juurde aastas. Läbisõidupiiranguga saab liisingufirma veenduda, et autole seatud jääkväärtus liisingu lõpuks säilib ja Sinu poolt makstud liisingumaksed kulud katavad. Auto tagastamisel ja läbisõidupiirangu rikkumistel rakendub Sulle tingimustes toodud trahv.

Autolaenuga soetatud auto korral läbisõidupiirangud puuduvad – sõida nii palju kui soovid: seikle kodumaal või mine Euroopa ringreisile. Lihtsalt veendu pika sõidu eel, et auto peamised kuluosad sõidu kenasti vastu peavad. Kui ostetud auto kuulub ametlikult Sulle, saad ka remonditöökojad ise valida. Liisinguautol on tihti nõue, et hooldused ja remont tuleb läbi viia margiesinduses.

Kas osta auto täies mahus välja, sõlmida liising või valida autolaen?

Nii autolaenul kui liisingul on mõlemal omajagu häid külgi aga ka mõttekohti. Õiget ega valet otsust ei ole, kuid Sinu jaoks parima valiku tegemisel aitab kaasa teadvustamine, millist vabadust ja riski hindad ning missugused piirangud seab Sulle eelarve.

Auto liisimine on suhteliselt riskivaba. Liising seab autole juba kindlad tingimused, ning kohustuslik kaskokindlustus ning margiesinduse mehaanikud aitavad samuti rahulikuma südamega autoroolis istuda. Küll peab auto liisimiseks olema arvestatav omakapital ning tuleb leppida teadmisega, et auto tegelikult liisingufirmale kuulub. Liisingut on kindlasti mõistlik kaaluda, kui oled ostmas kas täitsa uut või uuemat neljarattalist kaaslast ja tead, et sellega suvepuhkuse jooksul pikale Eurotripile minna ei plaani.

Auto täies mahus väljaostmine on igal juhul mõistlik, kui Sul vajalik rahasumma kohe olemas. Olles leidnud sobiliku pakkumise ja ideaalse auto, pääsed intressidest, erinevatest nõuetest ning piirangutest ning auto kuulub kohe Sinule.

Uue auto kohene väljaostmine ei ole väga levinud, kuid hea nipp on siinkohal osta vähekasutatud auto. On uuritud, et uue auto väärtus langeb ainuüksi salongist väljasõiduga 15 – 20%. Lisaks on auto amortisatsioon söömas auto väärtust 3 aastaga ca 60% ja 5 aastaga juba 80%. Ja olgem ausad, 1-2 aastat vana sõiduk on endiselt uueväärne!

Autolaen on suurepärane võimalus, kui koheseks auto väljaostmiseks võimalused puuduvad ja liising osutub kättesaamatuks kas suure sissemakse või liigsete piirangute ja lisakulude tõttu. Autolaen annab autole omandiõiguse ja vabaduse: laenuga saad valida täpselt selle auto, mida soovid. Autolaen aitab vajadusel finantseerida ka uued rehvid, ülevärvimise või remondi. Autolaenu on üldiselt mugav taotleda otse Internetis ja pisut eeltööd tehes leiab enda jaoks ka sobiliku Intressi

Vali mõistlikult vabaduse ja mugavuse vahel

Autot ostes ei ole tingimata oluline saada viimase aasta tippmudel. Tasub teadvustada, et tegelikult on ka mõned aastat vanad autod nii mugavad, ökonoomsed kui turvalised. Lihtsalt auto väärtus langeb üsna kiirelt ja nii võid ausa omaniku käest hästi hoitud auto saada rahakotile hulga sobilikumas summas kui tutika salongiauto. Sel moel on ka Sinu laenu- või liisingukoormus mõistlikumal tasemel.

Autoga kaasnevad eelkõige mugavus ja vabadus. Ära piira autoga saadud vabadust üle jõu käivate liisingumaksete või laenukoormusega, mis igakuiselt Sinu rahalise vabaduse võimalused puuri panevad. Hoia fookus hea auto kõrval ka mõistlikul ja enda jaoks realistlikul kulureal.